当前预付式消费的现状存在的问题及监管对策

 

在消费方式日渐多元化的今天,名目繁多的会员卡、消费卡、优惠卡等先付款后服务的预付式消费颇为流行,消费卡(券)已与公众生活息息相关。预付式消费在给消费者带来实惠和便利的同时,也带来了大量纠纷和不和谐因素, 值得我们高度关注和重视。为了更详细地了解相关情况，有效避免预付式消费风险，保护消费者的合法权益，最近砀山县消费者协会的工作人员走访有关消费者，收集了大量有关预付式消费资料。现就预付式消费现状、存在的问题及原因作浅要分析,提出几点监管对策。

通过走访发现预付式消费多发生在县城内的超市、商场、美容院、健身房、洗车房、洗浴中心、KTV中心、有线电视收费等等行业，大都是采取会员卡、消费卡等预付式消费方式。由此可见。预付式消费作为一种新型的消费方式逐渐普及化、大众化。通过走访发现，目前预付式消费主要有以下几种表现形式：

（一）定量式消费。这种方式多在洗浴中心、洗车房和美容院等店铺使用，消费者享受一定的优惠方式，在一次性付费后，可在一定的时间内接受多少次数的服务。

（二）定额式消费。这种方式多在超市、商场、零售商店使用，消费者预付一定费用后，获得不同面值的消费卡，可以分次使用，按消费金额如实扣减。

　 （三）定时式消费。这种方式多在美容店、健身房等使用，消费者交付一定数额的费用后领取会员卡，可以在一年、两年或更长时间内享受店铺提供的服务，不计次数，仅受时间限制。

　　（一）发卡容易退卡难。预付式消费卡初始时的优惠诱惑，实为消费陷阱，是精明商家钓鱼的香饵，而非消费者认为的可口大餐。一旦“卡”上，商家便声明“一经售出，概不退卡返款”，即使办理会员卡转让也有数额不小的手续费。一家美容服务中心在《会员申请表》一不起眼的位置上，就标注有“所付款项将不予退还”的字样，让消费者大多有苦难言。

　　（二）用时体面维权难。刷卡消费看起来体面阳光，但里面埋有太多的商家猫腻。商家为规避责任，卖卡时很少签定书面协议，即使签定协议，其所列条款也多属不公平、不合理的“霸王条款”，用以限制消费者权利，或故意减轻、逃避商家责任，根本不能保障消费权益。一旦发生消费纠纷，消费者与经营者往往各执一词，解决起来费时费力，很难通过协商或调解达成一致意见，消费者多方奔波也往往无法获得满意的结果。

　　（三）信用风险危机多。商家通常以免费体验和高额折扣为诱饵吸引消费者，许多消费者在购买预付消费卡后，才发现服务不尽如人意，可已被套其中而丧失选择权。消费者对商家经济状况并不了解，在商家易主、破产、倒闭等情况下，消费者的合法权益极易受到损害，甚至面临不法经营者借机诈骗、携款外逃等风险。在调查走访中发现涉及预付式消费的投诉案件中，就有多起起因商家易主或店方倒闭而无从查找。例如：2011年2月9日，婚纱影楼行业爆出惊人消息：据《重庆晨报》报道，重庆一家影像工作室负责人被指携款逃跑，该事件涉及上千名消费者，涉及金额高达几百万元。无独有偶，就在前不久，上海也有一家影楼玩人间蒸发，携走消费者千万元的预付款。

　　（一）企业故意设置陷阱。不少商家通过格式条款限制消费者权利，给消费者维权设置重重阻碍，消费者往往考虑价格优惠便轻易接受。涉“卡”行业尚不规范，市场监管空缺，有的发“卡”商家在“卡”上做发财梦，干脆把发“卡”作为一种敛财手段，授人以空卡，收钱后即刻“人间蒸发”，消费者告诉无门。

　　（二）消费者风险意识不强。由于对消费方式的认识程度不同，消费者大多仅看重预付式消费的优惠条件，而忽视了其潜在的高风险，从而导致在商家精明的算计面前迷失了方向，禁不住眼前利益的诱惑，这也是造成预付式消费欺诈行为多发的一个客观原因。

　　（三）法律法规规定不健全。现行《民法通则》、《合同法》、《消费者权益保护法》中，虽对预付卡的消费支付方式制定了相关规定，但其实是在预付卡消费方式兴起之前制定的，不能“对症下药”，以此解决预付卡消费纠纷略显“力不从心”。对预付式消费的促销方式、售后服务和退货制度等行为的监管尚无明确法律规定，对发卡单位的资质、发行规模等也没有具体限制。

　　（四）相关监管制度不完备。预付式消费是一种信用消费，但目前我国尚未建立完善有效的信用机制，也无具体法规对预付消费方式进行规范。预付消费卡的发放由商家自主操作，无须登记备案，客观上造成了监管盲区，商家诚信缺失行为难以得到有效约束。工商部门在监管资源配置和监管手段上都有不足，再加上强制监管措施的缺失，在处理预付卡消费投诉时多采用调解的方法，与商家协调较为被动。

预付式消费是社会经济发展的产物，从经济学的角度来看，预付式消费卡是一个不错的市场安排。预付式消费卡作为世界通行的一种支付手段和消费方式，已成了流行趋势，如果能够规范运作，对商家、对消费者、对国家都会带来一定的益处。

   （一）出台法律依据，明确监管职责。作为新型消费模式的预付式消费，要出台专门的法律法规或部门规章，明确监管部门和监管职能，明确预付式消费的含义、发售单位资格、责任义务、违约责任、消费者救济途径等等内容，当出现纠纷时有相应的监管部门可以有法可依。工商部门要严格市场准入，积极推行预付式消费合同示范文本，防止以不

平等格式条款损害消费者利益，对违法违规行为实施严厉制裁。各行业主管部门或行业协会应全面建立预付式消费卡发售的登记、申报制度，加强对发卡单位使用预付卡内金额有效监管，防止其利用发行预付卡进行非法集资，将所集资金用于其他风险投资，甚至携款潜逃。

    （二）设置发售门槛，堵截侵权源头。预付式消费卡不能搞“全民皆兵”那一套，务必设置一定的发售门槛。发售的具体条件可以为：一是必须有较长的经营经历；二是具有一定的经济实力，设置较高的注册资金；三是建立保证金或保险制度，保证金同发售卡金额保持一定的比例，且账户不得挪用，消费者权益受损从此账户中先行给予补偿；四是无不良信用记录。同时建立登记和备案和信息公开制度。按照发放消费卡总金额、发放次数、消费卡单次金额分别采用登记或备案，对发售单位的年度报表及法人（负责人）的相关情况在相应范围内进行公开。

   （三）增强执法力度，加大失信成本。加大对失信主体的执法力度，明确其赔偿责任甚至实施惩罚性赔偿，增加失信成本，要让违法的失信者“得不偿失”。工商部门在遇到消费者投诉预付卡商家时，一经查证属实，应对那些侵害消费者合法权益的商家实施“信誉暴露制裁”，失信的经营业主纳入黑户管理名单。通过这种惩罚方式警示商家把持卡消费者的权益始终放在法律、契约和责任的规则框架下充分保护。同时，要适当简化诉讼和仲裁程序，以便于及时制裁违法的失信行为。

   （四）提高维权意识，巩固维权效果。消费者要提高法律意识、契约意识。购买各类会员卡时，首先要考虑清楚自己是否需要此类长期服务或者继续性服务，商家推出的服务项目是否适合自己，同时最好考察一下经营者的市场信誉和经营状况，应选择一些信誉度高、管理规范、服务质量上乘的商家消费，尽可能降低消费风险。其次，应当仔细阅读所谓的“会员须知”或者其他合同文本，检索一下是否欠缺什么条款，仔细鉴别是否存在“霸王条款”。再次，应培养证据意识，将商家的章程、协议、发票等相关证据进行有效保存，一旦遇到消费纠纷及时向当地消费者协会投诉，或向有关行政主管部门申诉。